一文读懂北美支付：美国加拿大主流工具全汇总

美国 8.2% 家庭使用现金，信用卡以 Visa、Mastercard 为主;加拿大 4.6% 家庭使用现金，Interac 系统在转账中占据重要地位。本文梳理美加两国从银行卡到加密货币六大类支付工具的现状与应用场景。

一.美国支付工具

💵1. 现金支付(Cash)

使用场景：街边摊贩、小费支付、无银行账户人群(约 8.2% 美国家庭未接入银行服务，FDIC 2022 年数据)

用户群体：主要集中于低收入人群(家庭年收入 < 3 万美元)及老年群体

趋势：现金使用量持续下降，Z 世代更倾向无现金支付，完全 "去现金化" 尚需时日

💳2. 银行卡支付(Bank Cards)

信用卡(Credit Card)

市场格局：Visa 和 Mastercard 主导，2022 年 Visa 占信用卡交易量 61%、Mastercard 11%，American Express 和 Discover 分别占 11%、2%，摩根大通为最大发卡行(市场份额超 20%)

消费文化：60% 持卡人每月全额还款，40% 选择分期(平均利率 19.8%)

创新服务：积分奖励(航空里程、返现)、虚拟卡(在线安全支付)

细分类型：学生卡(如 Discover Student)、商务卡(如美国运通商务卡)、联名卡(如星巴克 Visa 卡)

借记卡(Debit Card)

渗透率：85% 成年人持有，2022 年交易量占比 Visa 31%、Mastercard 12%

优势：实时扣款、无透支风险，适用于超市购物、水电费等日常开支

细分类型：与支票账户绑定的普通借记卡、高收益储蓄账户关联卡(如 Ally Bank 借记卡)

其他卡类

商务卡（Business Card）：企业支出管理工具，如美国运通商务卡、大通 Ink 系列

预付旅行卡（Travel Card）：如 Visa Travel Money 卡，支持多币种汇率锁定，适合出境消费

礼品卡：沃尔玛、亚马逊等发行，线上线下通用

📱3. 移动支付 / 电子钱包(Mobile Wallets)

主流平台

Apple Pay：与 iPhone 生态深度绑定(线下 POS、App 内支付)

Venmo：Z 世代首选 P2P 转账工具，支持社交场景账单分摊

Google Pay：侧重安卓设备及跨境支付(支持部分国家本地钱包)

PayPal：全球用户超 4 亿，美国线上支付占比超 30%，与 eBay 等电商强整合

Cash App：P2P 转账 + 股票投资

Meta Pay：支持 Facebook、Instagram、WhatsApp 内支付

Samsung Pay：覆盖三星设备，支持 NFC 和磁条卡模拟

Chime：数字银行，提供免费借记卡和即时转账

Stripe Mobile：中小企业移动支付解决方案，支持线下 POS 和线上集成

技术特点

NFC 近场支付：疫情后无接触支付习惯深化

二维码支付：主要用于街头市集等小众场景

可穿戴设备支付：Apple Watch、Samsung Galaxy Watch 等支持

🔄4. 银行转账(Bank Transfers)

ACH 系统

应用范围：覆盖 90% 以上银行账户，用于工资发放、水电费代扣等批量交易，2022 年交易量超 270 亿笔、金额 76 万亿美元

时效性：批量转账 1-3 个工作日到账，实时转账(如 Zelle)秒级到账

Zelle

用户规模：支持 1000 + 银行，年交易量 6290 亿美元，为亲友转账和小企业收款首选

优势：免费、即时到账

Wire Transfer(电汇)

适用场景：紧急或大额转账，境内费用$15-$30.国际费用$35-$50.到账时间 1-5 个工作日

主要服务商：银行电汇(如富国银行)、第三方平台(如 Wise)

支票转账

现状：传统方式，用于房租、工资等固定支出，处理时间 5-7 个工作日

电子支票：部分银行支持在线开具和兑现，如美国银行 eCheck 服务

🎫5. 预付卡 / 储值卡(Prepaid Cards)

类型与场景

礼品卡：沃尔玛、亚马逊等发行，线上线下通用

交通卡：如纽约 MetroCard、洛杉矶 TAP 卡，用于公共交通支付

企业福利卡：如餐饮预付卡(如 DineEquity)，作为员工福利发放

政府福利卡：如 EBT 卡(电子福利转账)、ReliaCard®(失业救济、税收退款)

医疗储蓄卡（HSA/FSA）：Optum Bank 等发行，用于医疗费用支付，享受税前优惠

教育储蓄卡（529 计划）：用于学费、教材等教育支出

游戏点卡：如 Steam Wallet、PlayStation Store 卡，用于数字内容消费

儿童借记卡：如 Greenlight、BusyKid，家长可控消费额度

主流产品

Brink’s Armored Account：按需付费或固定套餐，提供 FDIC 保险储蓄账户

PayPal Prepaid Mastercard：与 PayPal 账户关联，支持在线购物和提现

Netspend Visa Prepaid Card：月费制 / 按次收费，支持移动支票存入

Bluebird American Express Prepaid Debit Account：无月费，支持直接存款和 ATM 取现

Walmart MoneyCard：沃尔玛发行，低手续费，支持店内充值

₿6. 数字货币 / 加密货币(Digital/Cryptocurrencies)

监管环境

稳定币(如 USDC、USDT)需符合州级货币服务商牌照要求，纽约州等推出严格合规框架

市场应用

企业接受度：特斯拉曾支持比特币支付(2021 年暂停)，微软有限支持加密货币，Overstock 等电商接受多种加密货币

主流币种

BTC：超 1.5 万家商家接受

ETH：支持智能合约，用于企业跨境结算(如微软 Azure 支付)

LTC：交易速度快，超 5000 家商家接受

DOGE：特斯拉、Expedia 支持，适合小额支付

稳定币（USDC、USDT）：与美元挂钩，用于跨境转账和 DeFi 交易

支付网关与钱包

CoinRemitter：支持超 2000 家企业接受加密货币，手续费低至 0.5%

交易所与钱包：Coinbase(法币与加密货币兑换)、Binance.US(P2P 交易和企业账户)、MetaMask(去中心化钱包，支持 DApp 内支付)

二.加拿大支付工具

💵1. 现金支付(Cash)

使用场景：农贸市场、小费支付、偏远地区交易及无银行账户人群(约 4.6% 加拿大家庭未接入银行服务，2023 年加拿大存款保险公司数据)

用户群体：低收入人群(家庭年收入 < 4 万加元)、老年群体及部分原住民社区

趋势：现金交易量占比从 2019 年的 34% 降至 2022 年的 21%(加拿大支付协会报告)，年轻群体更倾向电子支付，但完全 "去现金化" 受限于偏远地区基础设施

💳2. 银行卡支付(Bank Cards)

信用卡(Credit Card)

市场格局：Visa 和 Mastercard 主导，2022 年合计占信用卡交易量 82%(Visa 54%、Mastercard 28%)，American Express 占 11%，加拿大皇家银行(RBC)为最大发卡行(市场份额 22%)

消费文化：58% 持卡人每月全额还款，42% 选择分期(平均利率 19.99%)，积分体系普遍与航空(如加拿大航空 Aeroplan)、超市(如 Loblaws PC Optimum)绑定

创新服务：虚拟卡(如 RBC Virtual Visa)、接触式支付(Tap to Pay)、碳中和信用卡(如 TD Green Visa)

细分类型：学生卡(如 Scotiabank student credit card)、商业卡(如 American Express Business Edge)、联名卡(如 Tim Hortons® Mastercard)

借记卡(Debit Card)

渗透率：91% 成年人持有，2022 年交易量占比 Interac 67%、Visa 18%、Mastercard 10%(Interac 年度报告)

优势：依托 Interac 系统实现实时扣款，支持全国超 20 万个 ATM 和商户终端，适用于日常购物、公共交通(如多伦多 Presto 卡绑定 Interac)

细分类型：与支票账户绑定的普通借记卡、高息储蓄账户关联卡(如 Tangerine Bank 借记卡)、跨境消费卡(如 HSBC Global Transfer 借记卡)

其他卡类

商务采购卡（Procurement Card）：企业支出管理工具，如 RBC Visa Commercial Card、TD Business Visa

预付旅行卡（Travel Card）：如 Visa Prepaid Travel Card，支持多币种锁定(CAD/USD/EUR 等)，免境外交易费

礼品卡：Lululemon、Amazon.ca 等发行，线上线下通用，部分支持 Interac 兑换

📱3. 移动支付 / 电子钱包(Mobile Wallets)

主流平台

Interac e-Transfer：加拿大本土 P2P 转账核心工具，支持超 250 家 金融机构，2022 年交易量超 12 亿笔，秒级到账且免手续费

Apple Pay：与 iPhone/Apple Watch 深度集成，支持线下 POS 和 App 内支付(如 Uber Eats)

Google Pay：覆盖安卓设备，支持跨境支付(如向美国 PayPal 账户转账)

PayPal：加拿大用户超 1200 万，线上支付占比 28%，与 eBay Canada、Best Buy 等电商强绑定

Simplii Financial：数字银行，提供免费借记卡和即时转账，月活用户超 300 万

Shopify Payments：中小企业移动支付解决方案，支持线下 POS(如 Shopify Square 终端)和线上店铺集成

Samsung Pay：覆盖三星设备，支持 NFC 和磁条卡模拟(如加载 TTC 公交卡)

技术特点

NFC 近场支付：92% 加拿大商户支持 Tap to Pay(2023 年 Interac 数据)，疫情后无接触支付成为主流

二维码支付：主要用于亚洲超市、夜市等小众场景(如微信支付在华人商圈的应用)

可穿戴设备支付：Fitbit Pay、Garmin Pay 等支持绑定 Interac 借记卡

🔄4. 银行转账(Bank Transfers)

ACSS 系统(Automated Clearing Settlement System)

应用范围：覆盖 99% 银行账户，用于工资发放、水电费代扣等批量交易，2022 年处理超 56 亿笔交易，金额达 11.2 万亿加元

时效性：批量转账 1-2 个工作日到账，实时转账通过 Interac e-Transfer 实现秒级到账

Interac e-Transfer

用户规模：支持加拿大所有主要银行及信用社，年交易量超 15 亿加元，亲友转账和小企业收款首选

优势：免费、即时到账，可设置安全问题验证(如 "母亲的娘家姓")

Wire Transfer(电汇)

适用场景：跨境大额转账，境内费用$10-$25.国际费用$25-$40.到账时间 1-3 个工作日(加元对美元电汇通常 1 个工作日)

主要服务商：银行电汇(如 TD Canada Trust)、第三方平台(如 Wise，原 TransferWise)

支票转账

现状：传统方式，用于房租、赡养费等固定支出，处理时间 5-7 个工作日，2022 年交易量较 2019 年下降 37%(加拿大支付协会数据)

电子支票：部分银行支持在线开具，如 CIBC eCheque 服务，需收款人银行支持电子兑现

🎫5. 预付卡 / 储值卡(Prepaid Cards)

类型与场景

礼品卡：Shoppers Drug Mart、Canadian Tire 等发行，线上线下通用，部分支持 Interac 充值

交通卡：多伦多 Presto 卡、温哥华 Compass 卡，支持公交地铁 "一拍即付"，可绑定 Interac 自动充值

企业福利卡：如餐饮预付卡(如 SkipTheDishes 企业账户)、员工奖励卡(如 BeneFit Card)

政府福利卡：如加拿大税务局(CRA)发放的 GST/HST 退税预付卡、就业保险(EI)临时预付卡

医疗储蓄卡（HSA）：如 Manulife 发行的 HSA 卡，用于符合条件的医疗支出，享受税务优惠

教育储蓄卡（RESP）：如 TD RESP 预付卡，专项用于子女学费、教材支出

游戏点卡：如 Steam Wallet、Xbox Live 卡，支持加拿大区数字内容购买

儿童借记卡：如 Greenlight Canada、BusyKid(加拿大版)，家长可设置消费限额和分类管控

主流产品

Brink’s Prepaid Mastercard：按需付费或月费 $4.95.提供 FDIC 等效保险(加拿大存款保险公司保障)

PayPal Prepaid Mastercard Canada：与 PayPal 账户关联，支持在线购物和 ATM 取现(境外手续费 $5 / 笔)

Netspend Visa Prepaid Card：月费 $9.95 或按次收费，支持移动支票存入(需加拿大银行账户)

Tangerine Prepaid Card：无月费，支持直接存款和全球 ATM 取现(每月前 2 次免费)

Walmart Canada Prepaid Card：沃尔玛发行，低手续费(充值$500以下收$3.95)，支持店内现金充值

₿6. 数字货币 / 加密货币(Digital/Cryptocurrencies)

监管环境

稳定币(如 USDC、USDT)需在加拿大金融交易和报告分析中心(FINTRAC)注册为货币服务业务(MSB)，安大略省等要求额外合规审查

加密货币交易所需遵守《proceeds of Crime and Terrorist Financing Act》，实行 KYC/AML 政策(如 CoinSmart、Newton 等本地平台)

市场应用

企业接受度：Shopify 支持商家开通加密货币支付(BTC、ETH、USDC)，Overstock.ca 接受多种加密货币，部分本地咖啡店(如 Blend Coffee)支持 BTC 支付

主流币种

BTC：超 8000 家加拿大商家接受(通过 Coinbase Commerce 等网关)

ETH：支持智能合约，本地交易所(如 NDAX)日均交易量超 2000 万加元，主要用于 DeFi 交易

USDC：与美元挂钩，本地交易所(如 NDAX)日均交易量超 2000 万加元，主要用于 DeFi 交易

ADA（卡尔达诺）：加拿大本土研发的公链，部分金融科技公司(如 EMURGO Canada)支持企业应用

支付网关与钱包

CoinSmart：加拿大本土交易所，支持超 50 种加密货币，手续费 0.25%-1.5%，提供企业支付 API

Newton：温哥华 - based 平台，支持 BTC、ETH 等主流币种，免交易手续费(仅收网络费)，企业账户需审核

MetaMask（加拿大版）：去中心化钱包，支持连接本地 DeFi 平台(如 Maple Finance Canada)

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