2025 年 8 月 4 日，最新新规：客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法(征求意见稿)》(以下简称 "新规")

这是继 2025 年 1 月 1 日新修订的《反洗钱法》实施后，中国在反洗钱和反恐怖融资领域的又一重要监管举措。

新规的出台旨在进一步完善我国反洗钱监管体系，防范跨境资金流动风险，提高金融机构客户尽职调查工作有效性，以应对反洗钱国际评估!

01.核心类容与关键变化

新规的核心变化在于将跨境汇款的身份核验门槛从原来的 1 万美元大幅下调至 5000 元人民币，

这意味着更多的小额跨境交易将纳入监管视野。具体来看，新规主要包括以下内容：

核验门槛降低：金融机构和从事汇兑业务的机构为客户向境外汇出资金金额为单笔人民币 5000 元或者外币等值 1000 美元以上的，应当核实汇款人身份，确保汇款人信息的准确性。

全链条监管覆盖：新规不仅针对银行，还包括非银行支付机构、预付卡发行方、网络小额贷款公司等，实现了跨境资金流动链路的全覆盖。

信息传递要求：汇款人和收款人的姓名或名称、账号、住所等基本要素必须核验、留存并传递至境外机构，确保 "资金去哪儿，信息跟到哪儿"。

保存期限延长：客户身份资料及交易记录自业务关系或交易结束后至少保存 10 年，较之前的 5 年要求延长了一倍。

高风险情形强化措施：发现客户涉嫌洗钱或者恐怖融资的，无论汇出资金金额大小，金融机构都应当采取合理措施核实汇款人身份。

禁止匿名交易：金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户，不得为冒用他人身份的客户开立账户。

这一政策变化被业内普遍视为 "史上最严" 的跨境汇款监管措施，标志着中国反洗钱监管从 "大额堵漏洞" 转向 "全链条细颗粒化监控" 的重要转变;

02个人与企业 影响分析

对个人影响

1.身份核验流程增加：当个人进行单笔 5000 元人民币(或等值 1000 美元)以上的跨境汇款时，必须提供完整的身份信息，包括姓名、账号、身份证件、住址等基本信息。如果是通过未开户的机构进行汇款，还需要额外登记身份证明文件编号、联系方式等可追踪信息。

2.材料准备要求提高：个人需要准备更多的证明材料来支持汇款用途的真实性和合法性，如合同、录取通知书、学费账单等。这些材料需要原件核验或提供可追溯的复印件。

3.交易记录留存时间延长：个人跨境汇款的交易记录将被金融机构保存至少 10 年，而不是之前的 5 年。这意味着个人在进行跨境汇款时需要更加谨慎，确保每笔交易都有合法合规的依据。

4."蚂蚁搬家" 式汇款将被拦截：新规实施后，试图通过多人向同一海外账户高频小额汇款的方式(即 "蚂蚁搬家")将面临严格审查。这种典型的高风险轨迹将触发系统预警，金融机构可能暂停或拒绝交易并进行可疑报告。

5.非银行支付渠道同样受限：支付宝、微信支付等非银行支付机构也被纳入监管范围，个人通过这些渠道进行跨境汇款同样需要遵守 5000 元的核验门槛。

对企业影响

对企业而言，新规带来的操作流程变化更为复杂：

1.尽职调查要求提高：企业在进行跨境汇款时，金融机构将对企业的受益所有人进行更深入的调查。企业需要提供包括营业执照、法定代表人身份证明在内的更多身份信息。

2.资金来源审核严格：企业需要提供详细的资金来源证明，如销售合同、发票、财务报表等。如果资金来源于借款，还需要提供借款合同及还款计划。对于特殊情况，如资金来源于境外上市募集，还需提供外汇局出具的相关核准件及资金调回凭证。

3.交易用途证明要求：企业需要详细说明资金用途，并提供相关证明文件。如采购需提供采购合同，投资需提供投资协议等。这些材料需要与企业的业务范围和财务状况相符。

4.跨境资金集中运营的特殊要求：对于采用跨境资金集中运营模式的企业，银行和主办企业需要分别留存充分证明交易真实、合法的相关文件和单证至少五年备查。同时，企业还需严格按规定通过银行对跨境资金收付进行国际收支申报，并报送相关账户信息。

5.企业跨境汇款的特殊场景：对于跨国公司而言，新规实施后，跨境资金池业务可能需要重新评估和调整。特别是在资金归集和划拨方面，需要更加谨慎地处理每一笔超过 5000 元的交易。

03.个人与企业合规建议

为确保跨境汇款顺利通过核验，

个人应提前准备以下信息和材料：

1.基础身份信息：

◦ 有效的身份证明文件(身份证、护照等)

◦ 联系方式(电话号码、电子邮件地址)

◦ 住所信息(家庭住址、邮政编码)

2.账户相关信息：

◦ 汇出账户的详细信息(账户名称、账号)

◦ 收款账户的详细信息(收款人姓名或名称、账号、开户行信息)

3.交易证明材料：

◦ 交易合同或协议(如适用)

◦ 发票或付款通知

◦ 学校录取通知书或学费账单(如为教育用途)

◦ 医疗诊断证明或费用清单(如为医疗用途)

4.资金来源证明：

◦ 工资收入证明(如为工资收入)

◦ 投资收益证明(如为投资收益)

◦ 银行流水(显示资金来源的合法性)

特殊场景的合规处理

针对不同的跨境汇款场景，个人应采取不同的合规策略：

1.留学汇款场景：

◦ 准备好学校录取通知书、学费账单、住宿费发票等证明材料

◦ 尽量通过学校指定的银行渠道汇款，避免拆分转账

◦ 保留所有与留学相关的文件，包括入学合同、缴费通知等

2.医疗汇款场景：

◦ 准备好医院出具的诊断证明、治疗方案、费用明细等文件

◦ 如可能，获取医院的正式发票或收据

◦ 保留与医疗机构的沟通记录，如邮件、预约确认等

3.投资汇款场景：

◦ 准备好投资合同、券商账户信息、投资确认函等

◦ 确保投资项目符合中国外汇管理规定

◦ 了解并遵守相关税务规定，保留所有税务申报文件

4.赡家款汇款场景：

◦ 准备好亲属关系证明(如户口本、亲属关系公证书)

◦ 提供汇款人与收款人之间的经济依赖关系证明

◦ 尽量保持汇款频率和金额的稳定性，避免异常波动

企业合规建议

企业在进行跨境汇款时，需要准备更为复杂的信息和材料：

1.企业基本信息：

◦ 营业执照副本

◦ 法定代表人身份证明

◦ 企业组织机构代码证

◦ 税务登记证(如适用)

2.账户相关信息：

◦ 企业银行账户信息(账户名称、账号)

◦ 收款账户详细信息(收款人名称、账号、开户行信息)

◦ 如涉及特殊账户，如资本项目 — 结汇待支付账户，需提供开户证明

3.交易证明材料：

◦ 交易合同或协议(需详细说明交易内容、金额、付款方式等)

◦ 发票或付款通知(需与合同内容一致)

◦ 运输单据或货物接收证明(如涉及货物贸易)

◦ 服务提供证明(如涉及服务贸易)

4.资金来源证明：

◦ 企业近期财务报表(资产负债表、利润表、现金 flow 表)

◦ 银行流水(显示资金来源的合法性)

◦ 如资金来源于股东出资，需提供验资报告或股东出资证明

◦ 如资金来源于销售收入，需提供相关的销售合同、发票和收款凭证

5.特殊情况下的额外材料：

◦ 如涉及跨境投资，需提供商务部门的批准文件或备案证明

◦ 如涉及境外上市募集资金，需提供外汇局出具的《境外上市专用账户开立核准件》及资金调回凭证

◦ 如涉及贸易融资，需提供相关的融资协议和还款计划

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