我一直觉得，做外贸最怕两件事：一是客户突然说“尾款下月再给”，二是银行打电话说“你这笔钱进不来，卡住了”。
后者很多时候，跟CIPS和SWIFT的“爱恨情仇”有点关系。
最近又看到很多人说“俄罗斯被踢出SWIFT系统了，中国有CIPS可以顶上”，还有人说“我们赶紧全面切换到CIPS系统，摆脱西方制裁”，我只能说：说这话的，要么是做出口不多，要么是没经历过跨境清算“发不出款”的地狱。
这事儿，说实话，有点复杂，但我尽量写得通俗点。
01 | 一句话区别：SWIFT是发消息的，CIPS是动钱的
先说人话。
SWIFT，全称是环球银行金融电讯协会，就是一个全球的“金融信息网”，各个国家的银行、券商、金融机构都通过它来互发报文，确认“谁要给谁打多少钱”。
它不负责真正转账，只是传话的中介。
CIPS，中文叫人民币跨境支付系统，是中国央行主导开发的，是一个“真动钱”的清算系统。它不仅能传指令，也能直接划账。专门处理人民币跨境支付，效率贼高，结算也是实时或净额的。
SWIFT像电报台，CIPS像银行后台。你发一句“我要打钱”，SWIFT能帮你传出去，但最后钱到账，还得靠后面的清算系统，比如CIPS(人民币)或CHIPS(美元)。
02 | CIPS能不能代替SWIFT?
答案是——现在还不能。
为什么?
因为CIPS这个系统虽然靠谱，效率也高，但它的“朋友圈”太小。
SWIFT全球覆盖200多个国家、1.1万多家金融机构;
CIPS直接参与者才100来家，间接的加起来也不过1300多。
而且——目前90%的CIPS交易，还是通过SWIFT通道发送指令。
什么意思?你以为你是走的CIPS，但你发那笔人民币跨境交易时，后台其实还是用的SWIFT发了一条报文，然后再跳转到CIPS完成清算。换句话说，你还是得用人家的“电报台”。
你看懂这点，就知道为啥现在很多人说“CIPS能绕开SWIFT”的说法有点一厢情愿了。
03 | 举个真实的坑：我差点因为搞不清楚报文系统被客户骂哭
有一次，德国客户付款走SWIFT，我们用的是一个国内银行CIPS账户，结果怎么都收不到款。银行解释说：“你们这个账户是间接接入CIPS的，不能收直接SWIFT发来的美元指令，要走中间行……”
听得我头大。折腾一圈才知道，要么你开一个CIPS直接参与者的账户(可惜不是谁都能开)，要么你还是乖乖走SWIFT，别混用。
这件事之后我就明白了，支付系统不只是“有没有这个系统”，还得看“谁愿意跟你一起用”。
04 | 那CIPS有没有前景?
有。非常有。
CIPS最适合的场景是：人民币结算 + 一带一路沿线 + 中资机构之间。
像中俄贸易、伊朗结算、委内瑞拉交易，中资企业跟海外子公司之间的资金流动，CIPS都非常合适。速度快，费率低，而且不容易受“美元爸爸”卡脖子。
但它的短板也很明显：
处理外币要转给SWIFT完成，没法独立结算美元欧元；
不被欧美主流银行广泛接入，难以推成全球标准；
很多外企对“人民币不自由兑换”还是有心理门槛，哪怕你技术再好，也不太敢贸然接入。
说得再直白点，你得让别人愿意用，而不是你喊一句“我建了个新系统，你们都来吧”。
05 | SWIFT会不会被替代?
说句实话，短期内不太可能。
这不是技术问题，是生态问题。
SWIFT不是电报线，它是“交易习惯”、“监管共识”、“国际标准”的代名词。你建个系统容易，让全球几千家银行跟着你切换格式、重建规则，那就难了。
而且SWIFT本身也在改进，早就开始推ISO20022、搞实时支付GPI服务，还跟中国合作对接CIPS。它自己也不傻，不会坐以待毙。
06 | 我的建议是：
人民币业务尽量走CIPS，体验好效率高，省事儿；
其他币种老实走SWIFT，别想着绕，除非你真的搞定所有环节的合规和银行接入；
做外贸、跨境收款，要把支付路径当成业务核心来管，不然你可能在“明天到账”的幻觉里等上半年。
07 | 最后总结一句：
SWIFT是全球的神经网络，CIPS是中国自己的循环系统。
一个发信号，一个动资金，目前不是敌人，是搭档。
未来能不能替代?看人民币的国际话语权，而不是单靠一套系统。
如果你是外贸人，建议你至少搞清楚报文是怎么发的、清算是怎么跑的、结算是哪家银行做的，不然你下次真可能连自己为啥收不到钱都搞不清。
这行，技术是小事，认知才是最大的壁垒。
本文链接：https://www.cnsdgy.com/post/1479.html 转载需授权！
- 喜欢（11）
- 不喜欢（1）
